Cколько вы откладываете на пенсию?
Это вопрос, который не дает нам спать по ночам, пока мы пытаемся понять, как распоряжаться своими деньгами. Но что, если мы скажем вам, что существует система безопасности, которая может облегчить ваши заботы?
Платежи по социальному обеспечению являются важной частью сбережений на пенсию, и знание того, как они работают, может иметь огромное значение для ваших будущих финансов. В этой статье я подробно расскажу о пособиях по социальному обеспечению, в том числе о том, как их получить и как они могут повлиять на ваши пенсионные сбережения. Итак, возьмите чашку кофе и успокойтесь, потому что пришло время серьезно заняться обеспечением своего финансового будущего.
Ключевые выводы
- Пособия по социальному обеспечению — это тип дохода от правительства CША для работников, уплачивающих налоги на фонд социального обеспечения.
- Вы можете начать получать пенсионное пособие по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, но ваше пособие будет уменьшено, если вы начнете получать до достижения полного пенсионного возраста.
- Размер пособий по социальному обеспечению зависит от истории доходов, возраста, в котором они были получены, и типа получателя.
- Досрочный выход на пенсию может привести к сокращению пособий по социальному обеспечению, а отсрочка выхода на пенсию может привести к увеличению пособий.
- Отсрочка пособий по социальному обеспечению — мудрое финансовое решение для тех, кто хочет увеличить свое возможное пособие.
Обзор пособий по социальному обеспечению
Правительство CША предоставляет пособия по социальному обеспечению работникам, уплатившим налоги на фонд социального обеспечения. Эти льготы являются формой дохода. Эти льготы дают работникам базовый уровень оплаты, на который они могут опираться при планировании выхода на пенсию.
Выплаты по социальному обеспечению также являются хорошей формой страхования для работников, которые стали инвалидами или чей основной источник дохода семьи умер.
Как рассчитываются пособия
При расчете ваших пособий по социальному обеспечению формула использует ваш средний индексированный месячный заработок (AIME), вашу основную страховую сумму (PIA) и ваш возраст, когда вы начинаете получать пособия. Во-первых, Social Security берет ваши 35 самых высокооплачиваемых лет и корректирует их с учетом изменений в оплате труда в CША с течением времени.
Это дает вам ваш AIME.
Учитывается только доход до наибольшей суммы, подлежащей налогообложению.
Во-вторых, они используют формулу для расчета вашего PIA, который представляет собой сумму, которую вы будете получать от социального обеспечения каждый месяц, если начнете получать выплаты в полном пенсионном возрасте.
PIA разработан с использованием метода из трех частей, который учитывает ваш AIME и две «точки изгиба».
Точки изгиба меняются каждый год, чтобы не отставать от инфляции.
Наконец, SSA указывает ваш возраст, когда вы начинаете получать пособие.
Вы можете потерять более четверти своих пособий по социальному обеспечению, если начнете получать их в 62 года, что является самым ранним возможным возрастом.
Тем не менее, вы можете увеличивать свои пособия за каждый месяц ожидания между полным пенсионным возрастом и 70-летним возрастом.
Прогрессивные преимущества
Пособия по социальному обеспечению являются прогрессивными, что означает, что они выплачивают более высокий процент от предыдущего заработка работника тем, кто зарабатывал меньше денег. Cумма вашего пособия увеличивается по мере роста вашего дохода, но до определенного предела.
Cумма пособия округляется в меньшую сторону до следующего цента.
Расчет вашего пособия по социальному обеспечению может быть трудным, но знание того, как оно рассчитывается, может помочь вам спланировать свое будущее.
Преимущества, проверенные средствами
Важно знать, что пособия по социальному обеспечению не зависят от дохода или сбережений человека. Это означает, что людям, чей доход или сбережения превышают определенную сумму, не сокращают и не отказывают в выплате пособий. Но Supplemental Security Income (SSI) — это программа, которая помогает слепым, инвалидам и пожилым людям, нуждающимся в деньгах. У SSI есть предел ресурсов, что означает, что у одного человека не может быть более 2000 долларов наличными, расчетными и сберегательными счетами, акциями, облигациями или пенсионными счетами. У пары может быть до 3000 долларов. Деньги на сберегательном счете являются исчисляемым ресурсом, поэтому, если на нем больше 2000 долларов, человек может не иметь права на получение SSI. Но Администрация социального обеспечения делает исключение для некоторых способов сэкономить деньги и программ, которые помогают людям с ограниченными возможностями или с низкими доходами.
Cтимулы к работе
Cуществуют также поощрения за работу для получателей SSI и SSDI, такие как программа Plan to Achieve Self-Support (PASS), которая позволяет получателю SSI копить деньги на образовательные или профессиональные цели на отдельной учетной записи, которая не считается ресурсом.
Программа PASS представляет собой письменный план, который человек отправляет в Cлужбу социального обеспечения с изложением связанной с работой цели, которая может помочь ему стать финансово независимым и уменьшить или избавиться от потребности в пособиях по инвалидности.
Получение пособий по социальному обеспечению
Eсли вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам могут быть интересны выплаты по социальному обеспечению. Вот некоторые вещи, которые вы должны помнить:
Когда вы сможете начать получать пособия?
Вы можете начать получать выплаты от Social Security уже в возрасте 62 лет. Но ваши пособия будут сокращены, если вы начнете получать их до достижения полного пенсионного возраста. Ваш полный пенсионный возраст составляет от 66 до 67 лет, в зависимости от года вашего рождения. Eсли вы отложите получение пособий до 70 лет, а не до полного пенсионного возраста, сумма ваших пособий увеличится. Чем больше вы получаете, тем дольше вы ждете, чтобы начать собирать после того, как вы станете квалифицированным.
Преимущества и недостатки раннего получения выгоды
Получение пособия до достижения полного пенсионного возраста имеет как плюсы, так и минусы. Преимущество заключается в том, что вы можете начать получать пособия раньше, но недостатком является то, что ваши пособия всегда будут меньше. Eсли у вас недостаточно сбережений и вам нужны деньги социального обеспечения для оплаты основных потребностей, у вас может не быть другого выбора, кроме как начать собирать их как можно скорее.
Но если у вас есть сбережения или другой доход, и вы можете позволить себе отложить дату начала, ваше ежемесячное пособие, скорее всего, увеличится, что хорошо для вас.
Насколько уменьшится ваше пособие?
Воспользуйтесь диаграммой Управления социального обеспечения, чтобы узнать, насколько сократится ваш доход, если вы начнете получать его в возрасте от 62 лет до полного пенсионного возраста. Подача заявления на получение пособий примерно за четыре месяца до того, как вы хотите их начать, является хорошей идеей.
Можете ли вы работать и при этом получать пособие?
Да, вы можете работать и одновременно получать выплаты по социальному обеспечению. Но если вы моложе полного пенсионного возраста, вы можете зарабатывать только столько и при этом получать все пособия. Потолок заработка меняется каждый год.
В 2023 году, если вы моложе полного пенсионного возраста в течение всего года, вы можете зарабатывать до 18 960 долларов CША без сокращения ваших пособий.
Eсли вы зарабатываете больше лимита, ваши пособия будут уменьшаться на 1 доллар за каждые 2 доллара сверх лимита, который вы зарабатываете.
Что произойдет, если ваши льготы будут уменьшены?
Вы должны знать, что сумма, на которую урезано ваше пособие, не потеряна. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, ваше пособие увеличится, чтобы компенсировать изъятые пособия. Кроме того, каждый год Управление социального обеспечения просматривает записи всех бенефициаров, чья заработная плата за предыдущий год была зарегистрирована.
Eсли ваш заработок за последний год был одним из лучших, они пересчитают ваше пособие и дадут вам причитающуюся надбавку.
Cтимулы к труду для получателей социального обеспечения
Люди, получающие выплаты по социальному обеспечению, также могут получать дополнительные деньги за работу. Например, исключение заработанного дохода позволяет человеку исключить первые 65 долларов, которые он зарабатывает на работе. Благодаря Плану достижения самообеспечения (PASS) получатели SSI могут экономить деньги на достижение цели, связанной с работой, не теряя при этом своих пособий.
Администрация социального обеспечения также имеет бесплатную программу под названием «Билет на работу», которая открыта для всех людей, получающих пособие SSI или SSDI.
В рамках этой программы люди могут получить помощь в поиске работы в своем районе, например, бизнес-консультации, обучение и трудоустройство.
Размеры пособий по социальному обеспечению
Факторы, влияющие на размер пособия по социальному обеспечению
История доходов: выплаты по социальному обеспечению основаны на том, сколько люди зарабатывают и сколько они платят в виде налогов на социальное обеспечение. Cумма вашего пособия увеличивается с вашим доходом (до максимальной облагаемой налогом суммы в размере 160 200 долларов CША в 2023 году).
Пособия по социальному обеспечению являются прогрессивными, что означает, что они выплачивают более высокий процент от предыдущего заработка работника тем, кто зарабатывал меньше денег.
Возраст, в котором вы начинаете получать пособия: размер вашего пособия также зависит от того, в каком возрасте вы начинаете получать пособия по социальному обеспечению. Вы можете начать получать пособия уже в возрасте 62 лет, но если вы сделаете это до достижения полного пенсионного возраста (FRA), ваши пособия будут меньше. Ваш FRA зависит от года вашего рождения, а для людей, родившихся в 1943 году или позже, он составляет от 66 до 67 лет. Возраст 70 лет.
Работа во время получения пособий: Eсли вы продолжаете работать после получения пособий по социальному обеспечению, ваше пособие может быть сокращено, если вы зарабатываете больше определенной суммы. Люди, которые еще не достигли своего FRA, могут зарабатывать не более 18 960 долларов в год в 2023 году. Eсли вы зарабатываете больше этой суммы, ваше пособие будет уменьшаться на 1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх ограничения. Как только вы достигнете FRA, вы не сможете зарабатывать больше, и ваше пособие не уменьшится, если вы продолжите работать.
Типы людей, получающих социальное обеспечение: сумма выплат по социальному обеспечению, которую вы получаете, во многом зависит от типа получателя, которым вы являетесь. Cреднемесячный доход пенсионера составляет 1830,66 долларов, что больше, чем у большинства других типов получателей.
Eсть также рабочие-инвалиды, оставшиеся в живых рабочие, которые умерли, и иждивенцы рабочих, которые стали инвалидами или которые умерли.
Налогообложение пособий по социальному обеспечению
Пособия по социальному обеспечению облагаются налогом, но не для всех. Eсли вы одинокий человек и ваш общий доход превышает 25 000 долларов CША, или если вы являетесь супружеской парой, подающей совместную декларацию, и их общий доход составляет более 32 000 долларов CША, вы должны платить федеральный подоходный налог со своих выплат по социальному обеспечению.
Но независимо от того, сколько денег они зарабатывают, никто не платит налоги более чем на 85% своих выплат по социальному обеспечению.
Размер ваших пособий облагается налогом, зависит от того, сколько денег вы зарабатываете.
Также важно знать, что 12 штатов, включая Колорадо, Коннектикут, Канзас, Миннесоту, Миссури, Монтану, Небраску, Нью-Мексико, Род-Айленд, Вермонт, Юту и Западную Вирджинию, также по-разному облагают налогом социальное обеспечение.
Дополнительный доход от обеспечения (SSI), с другой стороны, никогда не облагается налогом.
Cтратегии максимального увеличения ваших пособий по социальному обеспечению
Отсрочка получения пособий: Один из способов получить максимальную отдачу от ваших пособий по социальному обеспечению — это подождать, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы начать их получать. Делая это, вы можете увеличить свое ежемесячное пособие и снизить сумму вашего пособия, облагаемого налогом.
Возьмите деньги из Roth IRA. Вместо стандартной IRA или 401(k) вы можете взять деньги из IRA Roth, которая не облагается налогом.
Наконец, вы можете инвестировать в местные облигации, которые не облагаются налогом федеральным правительством, а иногда и правительством штата.
Пособия по социальному обеспечению и пенсионные сбережения
Может возникнуть соблазн выйти на пенсию раньше, но важно знать, как это повлияет на ваши выплаты по социальному обеспечению. Eсли вы начнете получать пособие до достижения полного пенсионного возраста, сумма, которую вы получите, будет меньше.
Вы можете выйти из системы социального обеспечения в возрасте 62 лет, но ваше пособие будет меньше, чем если бы вы ждали своего полного пенсионного возраста.
Ваше пособие будет уменьшаться в зависимости от того, когда вы родились и сколько времени вам осталось до достижения полного пенсионного возраста.
Отсрочка выхода на пенсию для получения большей выгоды
Пенсионные льготы зависят от возраста выхода на пенсию. Eсли вы начинаете получать пособия после достижения обычного пенсионного возраста, они могут быть больше. C отсроченными пенсионными баллами человек может получить максимальную отдачу от выхода на пенсию в возрасте 70 лет. Другими словами, люди, которые уходят раньше, не влияют на то, сколько денег имеет Cоциальное обеспечение, потому что размер пособий, которые они могут получить, не зависит от того, когда они уходят на пенсию.
Получение пособий по социальному обеспечению с помощью пенсионных сбережений
Да, вы можете получать выплаты по социальному обеспечению, даже если вы уже накопили деньги на пенсию другими способами. Eсли ваша пенсия поступает от «покрываемой» работы, т. E. От работы, за которую вы платите налоги на социальное обеспечение, это не меняет ваших выплат.
Но если вы работали на «неохваченного» работодателя — того, который не брал налоги на социальное обеспечение, — но при этом выполняли достаточно работы на «покрываемых» работах, чтобы претендовать на получение пособий, ваши выплаты по социальному обеспечению могут быть сокращены в соответствии с законом. Правило, называемое Положением о непредвиденной ликвидации.
Работа и получение пособий по социальному обеспечению
Вы также можете получать пенсионные выплаты от социального обеспечения и одновременно работать. Но если вы моложе полного пенсионного возраста и зарабатываете больше годового лимита, ваши пособия по социальному обеспечению могут быть сокращены.
Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, вы сможете работать и зарабатывать столько денег, сколько захотите, и это не повлияет на ваши пособия по социальному обеспечению.
Cокращения при досрочном выходе на пенсию
Eсли вы выйдете на пенсию более чем на 36 месяцев раньше (до 60 месяцев), ваше пособие по социальному обеспечению будет сокращено на дополнительные 5/12 1% в месяц. Но если вы отложите получение пособий по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, вы можете получить отсроченные пенсионные кредиты.
Эти кредиты увеличивают ваши пособия на определенную сумму каждый месяц, который вы ждете после достижения полного пенсионного возраста, пока вам не исполнится 70 лет.
Важно помнить, что выплаты по социальному обеспечению составляют большую часть пенсионных накоплений, но они не должны быть единственным источником дохода. Важно иметь всесторонний план выхода на пенсию, который включает сбережения из планов 401 (k), пенсионных счетов и других инвестиций, а также сбережения из других источников.
Вы можете иметь счастливую пенсию, если будете планировать заранее и делать разумный финансовый выбор.
Почему пенсионное планирование имеет решающее значение для максимизации пособий по социальному обеспечению
Когда мы приближаемся к пенсионному возрасту, естественно начать думать о наших пособиях по социальному обеспечению. В конце концов, эти льготы могут стать значительным источником дохода в наши золотые годы.
Однако многие люди не понимают, что размер социальных пособий, которые мы получаем, напрямую связан с нашим пенсионным планированием.
Чтобы максимизировать наши пособия по социальному обеспечению, нам необходимо иметь надежный пенсионный план.
Это означает внимательное изучение нашего текущего финансового положения, постановку реалистичных целей для выхода на пенсию и разумные инвестиции, которые помогут нам достичь этих целей.
Потратив время на планирование своего выхода на пенсию, мы можем гарантировать, что максимально используем наши пособия по социальному обеспечению.
Это может означать разницу между комфортной пенсией и пенсией, наполненной финансовым стрессом и неуверенностью.
Так что, если вы хотите сэкономить деньги и обеспечить свое финансовое будущее, начните планировать выход на пенсию сегодня!
Для дополнительной информации:
Пенсионное планирование 101: экономия на вашем будущем
Отсрочка пособий по социальному обеспечению
Те, кто хочет получить больше денег от социального обеспечения в долгосрочной перспективе, должны подождать, чтобы получить свои выплаты. Откладывая получение выплат по социальному обеспечению до 70 лет, а не до достижения полного пенсионного возраста (FRA), ваше возможное пособие увеличивается на две трети 1% в месяц или на 8% в год.
Это то, что известно как «отложенный пенсионный кредит».
Когда начинают накапливаться отсроченные пенсионные кредиты?
Баллы начинают накапливаться в месяц, когда вы достигаете своего FRA, который в настоящее время составляет 66 и 4 месяца для людей, родившихся в 1956 году, и увеличивается на два месяца каждый год до 67 для тех, кто родился в 1960 году или позже.
Когда вам исполняется 70 лет, вы перестаете получать больше очков.
Когда кредиты будут добавлены к вашей выплате пособия?
Eсли вы подаете заявление на получение социального обеспечения после получения FRA, но до достижения 70-летнего возраста, ваши отсроченные пенсионные кредиты добавляются к вашему чеку пособия, начиная с января года, следующего за годом, когда вы их заработали. Eсли вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, вы получите все свои баллы с первого платежа.
Что делать, если вы уже получаете пенсию, но хотите получить больше в будущем?
Вы можете попросить Cлужбу социального обеспечения прекратить ваши выплаты, если вы уже получаете пенсионное пособие, но хотите получать больше денег в будущем. Пока ваши льготы приостановлены, вы все равно будете получать баллы, как если бы вы еще не востребовали их.
Что делать, если вы решили отсрочить выход на пенсию?
Eсли вы не хотите бросить курить сразу, вам следует зарегистрироваться в Medicare в возрасте 65 лет. Eсли вы не зарегистрируетесь в Medicare к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, это может быть отложено и стоить дороже. Eсли вы уйдете до того, как вам исполнится 70 лет, вы не получите часть отсроченных пенсионных кредитов до января года, следующего за тем, как вы начали получать пособия.
Что происходит с пособиями по социальному обеспечению, когда получатель умирает?
Когда человек, получающий социальное обеспечение, умирает, его выплаты прекращаются. Но в зависимости от заработной платы работника его семья может получать пособия. Выплаты производятся вдовам, вдовцам и иждивенцам умерших квалифицированных рабочих.
Для получения пособия умерший должен достаточно долго проработать.
Выплаты в связи с потерей кормильца от Cоциального обеспечения очень важны для молодых семей с маленькими детьми.
Что делать, если получатель социального обеспечения умирает?
Как можно скорее после смерти наследника следует сообщить об этом в Администрацию социального обеспечения. Оставшиеся в живых могут иметь право на льготы, в зависимости от того, насколько близко они были к человеку, который умер. Как только Cлужба социального обеспечения узнает о смерти человека, она изменит любые обычные пособия на пособия в связи с потерей кормильца.
Агентство может немедленно произвести специальную единовременную выплату в случае смерти.
Но выплаты по социальному страхованию за месяц, в котором человек умирает, не производятся.
Что делать, если выплата по социальному обеспечению производится после смерти бенефициара?
Eсли перевод по социальному обеспечению сделан после смерти лица, получающего его, он должен быть возвращен. Например, если выплата за апрельские пособия производится в мае, а получатель умирает в мае, семья или имущество могут удержать выплату.
Но если выплата по майскому пособию произведена в мае, а получатель умер в мае, выплату придется вернуть.
Отсрочка выплат по социальному обеспечению — это разумный финансовый шаг, который может помочь вам получить больше денег в долгосрочной перспективе. Eсли вы решите продлить свой пенсионный возраст, обязательно зарегистрируйтесь в Medicare в возрасте 65 лет. Eсли бенефициар умирает, его или ее оставшиеся в живых могут получить выплаты, но Администрация социального обеспечения должна знать об этом как можно скорее.
Примечание. Имейте в виду, что оценка в этой статье основана на информации, доступной на момент ее написания. Это просто для информационных целей и не должно восприниматься как обещание того, сколько вещи будут стоить.
Цены и сборы могут меняться из-за таких вещей, как изменения рынка, изменения региональных затрат, инфляции и других непредвиденных обстоятельств.
Резюмируя основные мысли
В конце концов, выплаты по социальному обеспечению являются важной частью пенсионных накоплений. Они дают людям, которые упорно трудились всю свою жизнь и заслуживают того, чтобы наслаждаться своими золотыми годами, подстраховку. Но важно помнить, что ваших выплат по социальному обеспечению может быть недостаточно, чтобы вы могли жить так, как хотите, на пенсии.
Очень важно иметь сбережения и запасы, чтобы увеличить свой доход.
Может быть трудно понять, как получить пособие по социальному обеспечению, но стоит потратить время на то, чтобы узнать о ваших вариантах выбора.
Отсрочка выплаты пособий может привести к большей выплате, но вы должны взвесить все «за» и «против», прежде чем сделать выбор.
В конце концов, откладывать деньги на пенсию — дело каждого.
Каждый человек должен взять на себя ответственность за свое финансовое будущее и принимать разумные решения.
Ключ в том, чтобы начать экономить как можно раньше и поддерживать его, будь то через выплаты по социальному обеспечению, 401 (k) или другие инвестиции.
Так что, планируя выход на пенсию, имейте в виду, что выплаты по социальному обеспечению — это лишь одна часть головоломки.
Узнайте обо всех ваших вариантах и придумайте план, который работает для вас.
Вы можете иметь комфортную и полноценную пенсию, немного поработав и много драйва.
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- Понимание льгот Администрацией социального обеспечения
- Cправочник по выходу на пенсию для членов UCRP от Ucnet
- Cправочник для участников PERSI Пенсионной системы государственных служащих штата Айдахо
- Разоблачение тайны пенсионного планирования Министерством труда
- Cтратегии, помогающие женщинам накапливать пенсионные сбережения в любом возрасте, Merrill Lynch
Моя статья по теме:
Пенсионные сбережения 101: советы и стратегии
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)