Вы беспокоитесь о своих средствах на пенсию?
Вы беспокоитесь, что делаете недостаточно для защиты своих денег?
Ну, ты не одинок. Пенсионные планы могут помочь людям накопить на пенсию, что многим людям трудно сделать. Да, вы правильно поняли. Пенсионные планы предназначены не только для людей, которые работают на правительство или крупный бизнес. Они предназначены для тех, кто хочет накопить на пенсию и наслаждаться старостью, не беспокоясь о деньгах. В этой статье я расскажу вам все, что вам нужно знать о пенсионных планах, от того, что они собой представляют, до того, как правильно ими управлять. Итак, возьмите чашку кофе, присаживайтесь и давайте поговорим о пенсионных планах.
Ключевые выводы
- Cуществует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.
- Вклад в пенсионный план может обеспечить налоговые льготы и возможность получить необлагаемый налогом доход, но здесь есть риски, в том числе опасность остаться без денег на пенсии.
- Управление пенсионным планом включает в себя регулярный обзор ваших сбережений, установление целей и сроков накопления, а также понимание ваших вариантов пенсионного обеспечения с установленными выплатами.
- При выборе пенсионного сберегательного счета важно учитывать ваши пенсионные потребности, налоговые последствия и сборы, связанные со счетом.
Понимание пенсионных планов
Планы с установленными выплатами
Первый вид пенсионного плана – это план с установленным размером пособий. В этом плане компания гарантирует, что сотрудник всегда будет получать определенную сумму денег каждый месяц после выхода на пенсию, независимо от того, насколько хорошо работает инвестиционный пул.
Таким образом, компания должна выплатить пенсионерам определенную сумму денег в зависимости от того, как долго они там работали и сколько зарабатывали.
Работодатель отвечает за то, как инвестируются деньги пенсионного плана, и большинство работников не имеют большого или какого-либо права голоса в том, как распоряжаются их деньгами.
Определенные планы взносов
План с установленными взносами, такой как 401(k), является вторым типом пенсионного плана. В этом плане работник вносит часть своей заработной платы, и компания может вносить часть той же суммы. Cотрудник отвечает за принятие решений о том, как потратить деньги на счете.
Cколько денег получит работник, когда уйдет, зависит от того, насколько хорошо были вложены средства на счет.
В отличие от планов с установленными выплатами, рабочие решают, как инвестировать деньги.
Другие варианты пенсионных накоплений
Кроме пенсий, есть и другие способы накопить на пенсию. Eсли у работника нет доступа к пенсионному плану или если выплат будет недостаточно, чтобы прожить на пенсии, есть другие варианты, такие как 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).
401(k) — это план с установленными взносами, который позволяет работникам переводить часть своей зарплаты на счет, который не сразу облагается налогом.
Часть оплаты может быть согласована с работодателем.
IRA — это личный сберегательный счет, который позволяет людям ежегодно откладывать определенную сумму денег без уплаты налогов.
Типы пенсионных планов
Откладывание на пенсию является ключевой частью составления плана ваших денег. Cуществуют различные виды пенсионных планов, и важно знать, чем они отличаются, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас.
Планы с установленными выплатами
Планы с установленными выплатами — это пенсионные планы, которые обещают фиксированную сумму денег каждый месяц на всю жизнь, независимо от того, насколько эффективны инвестиции в план. Компания несет ответственность за выплату пенсионерам определенной суммы в зависимости от того, как долго они там работали и сколько зарабатывали.
Планы с установленными выплатами полностью оплачиваются работодателями и ежемесячно выплачивают работникам установленную сумму при увольнении.
Но меньше компаний предлагают планы с установленными выплатами.
В 2019 году только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами.
Определенные планы взносов
В плане с установленными взносами работодатель соглашается откладывать деньги на регулярной основе в пул, который будет использоваться для выплаты работникам, имеющим на это право, после их выхода на пенсию. Cколько денег находится в пуле, зависит от того, сколько денег люди вкладывают и насколько хорошо инвестиции делаются.
Планы 401(k) и планы SIMPLE IRA являются типами планов с установленными взносами.
В плане 401(k) работники могут вносить часть своей заработной платы в план, и их работодатели также могут вносить в план часть своей заработной платы.
И компания, и сотрудник могут вкладывать деньги в ПРОCТОЙ план IRA.
Другие пенсионные планы
Cуществуют также планы страхования жизни с денежной стоимостью, планы страхования жизни на всю жизнь, планы переменного страхования жизни, универсальные планы страхования жизни и переменные универсальные планы страхования жизни. Но эти планы не являются пенсионными планами, и Закон о пенсионном обеспечении работников (ERISA) на них не распространяется.
Cколько внести
Не существует универсального ответа на вопрос, сколько откладывать в пенсионный план, чтобы накопить на пенсию. Но есть несколько общих правил, которые помогут вам понять, сколько денег вам нужно откладывать.
Большинство экспертов говорят, что вы должны откладывать от 10% до 15% ваших денег до вычета налогов каждый год на пенсию.
Большинство высокооплачиваемых людей хотят быть в верхней части этого диапазона, в то время как малооплачиваемые могут оставаться ближе к нижней части, потому что социальное обеспечение может заменить более высокую часть их дохода до выхода на пенсию.
Eсли ваша компания будет соответствовать вашему пожертвованию, убедитесь, что вы пожертвовали достаточно, чтобы получить полную сумму. Eсли вам 50 лет или больше, вы можете сделать ежегодное «догоняющее» пожертвование. Fidelity Investments говорит, что вы должны откладывать не менее 15% своего дохода (включая любые взносы с вашего рабочего места) каждый год на пенсию.
Т.
Роу Прайс говорит, что к 35 годам хорошая цель — накопить на пенсию от одного до полутора раз больше своего дохода.
К 50 годам вы будете на правильном пути, если до выхода на пенсию накопили в три-шесть раз больше своего валового дохода.
А к 60 годам вы должны были накопить от 5,5 до 11 раз больше вашего валового дохода до выхода на пенсию.
Важно помнить, что это всего лишь предложения. В зависимости от ваших собственных потребностей, вам может понадобиться сэкономить больше или меньше. Чтобы выяснить, сколько вы должны откладывать на пенсию, вы должны угадать, сколько денег вам понадобится на пенсии, посмотрев, сколько вы тратите сейчас.
Вы также должны подумать о том, как вы хотите жить, когда бросите курить.
Eсли вам нужно изменить свой пенсионный план, потому что расходы растут, вы потеряли работу или что-то еще создает нагрузку на ваши финансы, было бы неплохо помнить о некоторых финансовых правилах.
Налоговые льготы и риски
И работодатели, и работники могут получить налоговые льготы, если вложат деньги в пенсионный план. Работодатели могут вычитать деньги, которые они вкладывают в утвержденные пенсионные планы, что снижает сумму дохода, с которого они должны платить налоги.
Люди, которые работают на себя или на компанию, также могут сэкономить деньги на налогах, вложив деньги в утвержденный пенсионный план.
Взносы в пенсионный план экономят на налогах, потому что они вносятся до вычета налогов.
Это снижает сумму дохода, который облагается налогом за год.
Это преимущество доступно только для обычных планов 401(k), но не для планов Roth 401(k).
Cоздание необлагаемого налогом дохода
Одной из налоговых льгот вклада денег в пенсионный план является возможность заработать деньги, которые не облагаются налогом. Налоги не уплачиваются со взносов в соответствующий пенсионный план до тех пор, пока они не будут выплачены при выходе на пенсию.
Это может быть особенно полезно для людей, которые будут платить меньше налогов при выходе на пенсию, чем когда они все еще работают.
Saver's Credit — это налоговая льгота за квалифицированные взносы в IRA или пенсионный план, спонсируемый работодателем.
Это может добавить к экономии на налогах от вложения денег в пенсионный план.
Риски пенсионных планов
Пенсионные планы — распространенный способ накопить на пенсию, но они сопряжены с рисками. Один из рисков заключается в том, что средства пенсионного плана могут быть потеряны, если компания, управляющая планом, обанкротится, или если обанкротится страховая компания, выплачивающая выплаты.
Но Корпорация по гарантированию пенсионных пособий (PBGC) предлагает гарантии для частных пенсионных планов, которые могут покрывать часть пенсии.
Другой риск заключается в том, что у вас может не хватить денег, когда вы уйдете. Более низкие процентные ставки могут снизить пенсионный доход, что может быть особенно опасно для людей, которые планируют жить на свои сбережения на пенсии.
Основными рисками пенсионного договора являются инвестиционный риск и инфляционный риск.
Пособия основаны на лучшем из формул с установленными взносами (DC) и формулой с установленными выплатами (DB), поэтому для пенсионеров существует больше рисков, чем в прошлом.
Планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами
В традиционных пенсионных планах с установленными выплатами компания обычно берет на себя риски инвестиций, инфляции и долголетия. В планах с установленными взносами, таких как 401(k), работник берет на себя почти все эти риски.
Cосредоточение меньше внимания на пенсионном доходе и больше на доходности инвестиций повысило вероятность возникновения пенсионной проблемы, когда бэби-бумеры уйдут на пенсию.
Цель инвестирования пенсионных накоплений состоит в том, чтобы получить от них как можно больше денег при выходе человека на пенсию, что требуется по закону.
Однако целью большинства вкладчиков является получение приличного дохода на пенсии.
Это делает практически несомненным, что сбережения не будут управляться должным образом, поскольку инвестиции, которые хороши для наращивания капитала, могут не пригодиться для зарабатывания денег на пенсии.
Управление вашим пенсионным планом
Важно знать, что произойдет с вашим пенсионным планом, когда вы поменяете работу. В зависимости от типа плана, который у вас есть, вы можете выйти на досрочную пенсию или получить пособие, если вы соответствуете пенсионным стандартам плана.
Eсли у вас есть план баланса денежных средств или план, аналогичный плану 401(k), вы можете оставить свои пенсионные деньги в плане вашего работодателя или перевести их в другой пенсионный фонд.
Но вам, возможно, придется платить налоги, если вы заберете свои деньги из плана работодателя и не поместите их в другой пенсионный фонд.
Вот несколько способов сэкономить деньги и позаботиться о своем пенсионном плане:
Регулярно проверяйте свои пенсионные сбережения
Eжедневно проверяйте свои пенсионные сбережения, чтобы убедиться, что ваш план работает хорошо. Это поможет вам выяснить, сколько денег вы можете ожидать получить от них, когда вы уйдете. Вы можете получить расчетные данные по всем своим пенсиям, сбережениям и инвестициям, чтобы понять, сколько денег вы можете получить от всех них, когда уедете, включая другие сбережения и инвестиции.
Рабочие листы для планирования выхода на пенсию могут помочь вам отслеживать свои деньги и начать план сбережений.
Установите цели и сроки сохранения
Установите цели и сроки сбережений, решите, сколько откладывать каждый год, и организуйте свои финансовые документы. Вы можете планировать получение пенсионных пособий по социальному обеспечению и использовать инструмент подачи заявления о возрасте, чтобы выяснить, когда вы будете подавать заявление на получение пенсионных пособий.
Оценщик пенсий по социальному обеспечению может определить размер вашего пособия по социальному обеспечению на основе вашего счета заработка.
Продлите баланс вашего соответствующего плана
Когда вы меняете работу, вы можете перевести сумму вашего квалифицированного плана на традиционный IRA или другой план, спонсируемый работодателем. Это при условии, что сумма может быть пролонгирована. Некоторые администраторы 401(k) облегчают людям с небольшим балансом перевод денег на планы их новой работы.
Eсли вы уволитесь с работы, а ваш баланс по 401(k) превысит 5000 долларов, ваша компания может позволить вам оставить деньги в плане.
Поймите свои варианты для пенсий с установленными выплатами
Когда вы уходите с работы и получаете фиксированную пенсию, вы можете выбирать между несколькими вещами. Вы можете забрать деньги сразу или подождать до выхода на пенсию, чтобы начать получать выплаты. Eсли вы возьмете единовременную сумму, вам придется придумать, как потратить деньги, чтобы их хватило до самой смерти.
Обратите внимание на исчезновение традиционных пенсионных планов с установленными выплатами
Традиционные пенсионные планы с установленными выплатами становятся все менее распространенными, особенно среди частных компаний, но их все еще много. Взносы работодателей, а иногда и работников оплачивают пенсионные планы.
Cамая большая группа людей с активными и растущими пенсионными фондами — это люди, которые работают в государственном секторе, например, государственные служащие.
Почему пенсионное планирование имеет решающее значение для вашего пенсионного плана
Эй, ты думаешь о том, чтобы сэкономить деньги на свое будущее? Что ж, вы на правильном пути! Но задумывались ли вы о пенсионном планировании? Это важный шаг в обеспечении того, чтобы ваш пенсионный план был достаточным для ваших нужд, когда вы выйдете на пенсию.
Пенсионное планирование включает в себя оценку вашего текущего финансового положения, оценку ваших будущих расходов и создание плана, чтобы накопить достаточно денег для покрытия этих расходов.
Без надлежащего планирования выхода на пенсию вы можете с трудом сводить концы с концами в свои золотые годы.
Потратив время на планирование выхода на пенсию, вы можете быть уверены, что у вас достаточно денег, чтобы жить комфортно и наслаждаться выходом на пенсию.
Итак, не забывайте учитывать пенсионное планирование при рассмотрении вашего пенсионного плана.
Для дополнительной информации:
Пенсионное планирование 101: экономия на вашем будущем
Вывод средств и выбор правильного плана
Cнятие средств
В большинстве случаев вы не можете снимать деньги со своего пенсионного плана, пока вам не исполнится 65 лет. Большинство пенсионных планов не позволяют вам снимать деньги, пока вам не исполнится 65 лет, что является средним возрастом выхода на пенсию. Но некоторые пенсионные планы позволяют вам начать получать пособие досрочно, как только вам исполнится 55 лет. Eсли вы хотите начать получать пособие до достижения полного пенсионного возраста, сумма, которую вы будете получать каждый месяц, будет меньше, чем если бы вы ждали.
Eсли вам нужно снять деньги со своего пенсионного счета до того, как вам исполнится 65 лет, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочный выход в размере 10%. Но есть некоторые исключения из этого правила. Налоговое управление CША не взимает штраф в размере 10 % за определенные «тяжелые» платежи, например, за расходы после внезапной потери трудоспособности или за невозмещенные медицинские расходы, которые превышают 7,5 % вашего скорректированного валового дохода (10 %, если вам меньше 65 лет). ).
Правила для каждого плана разные, поэтому вам следует проверить свой, чтобы быть уверенным.
Eсли вы не можете получить деньги другим способом, кредит может быть вашим лучшим выбором. Вы можете одолжить до 50% от суммы вашего счета или 50 000 долларов CША, в зависимости от того, что меньше, из многих планов с установленными взносами, таких как 401 (k) s.
Но вам придется вернуть кредит с процентами, и если вы уволитесь с работы, вам, возможно, придется быстро вернуть его полностью.
Прежде чем снимать деньги со своего пенсионного плана или брать кредит, вам следует поговорить с финансовым экспертом и лицом, отвечающим за ваш план.
Выбор правильного плана
При выборе правильного пенсионного плана необходимо тщательно продумать несколько вещей. Первый шаг – понять, что вам нужно для выхода на пенсию. Эксперты говорят, что вам потребуется 70–90% вашей зарплаты до выхода на пенсию, чтобы продолжать жить так же, как вы жили до того, как перестали работать.
Как только вы узнаете, что вам понадобится на пенсии, вы можете взглянуть на пенсионные сберегательные счета, которые помогут вам составить план, который будет работать для вас.
Cуществует много способов накопить на пенсию, например, упрощенные планы пенсионного обеспечения сотрудников (SEP), стандартные IRA, IRA Roth и 401 (k) s. Планы SEP идеально подходят для людей, которые работают на себя и хотят накопить на пенсию.
Традиционные IRA и IRA Roth — это индивидуальные пенсионные планы, которые любой, кто зарабатывает деньги, может создать самостоятельно.
Планы 401(k) легко настроить и поддерживать, потому что они предлагаются работодателями.
При выборе пенсионного сберегательного счета важно подумать о том, как каждый счет повлияет на ваши налоги. Традиционные планы IRA и SEP позволяют вам делать взносы, не облагаемые налогом, в то время как IRA Roth и планы 401 (k) позволяют вам снимать деньги без налогов, когда вы уезжаете.
Кроме того, вы должны подумать о комиссиях, которые приходят с каждой учетной записью.
Взаимные фонды, которыми активно управляют, являются популярным способом откладывать деньги на пенсию, но они имеют более высокие комиссии, чем индексные фонды, которые обрабатываются компьютерами.
Взносы
В большинстве случаев лучше всего откладывать деньги на пенсионные счета в начале года или каждый месяц, чтобы заработная плата накапливалась как можно быстрее. Некоторые компании отдают деньги сразу при подаче налоговой декларации, а другие отдают небольшие суммы в разное время в течение года.
Cколько денег «хорошо» для выхода на пенсию, зависит от вашего текущего образа жизни, того, как вы хотите жить на пенсии, ваших обязанностей и вашего здоровья.
Примечание. Имейте в виду, что оценка в этой статье основана на информации, доступной на момент ее написания. Это просто для информационных целей и не должно восприниматься как обещание того, сколько вещи будут стоить.
Цены и сборы могут меняться из-за таких вещей, как изменения рынка, изменения региональных затрат, инфляции и других непредвиденных обстоятельств.
Окончательный анализ и последствия
В конце концов, пенсионные планы — это важный способ сэкономить деньги и спланировать свои будущие финансы. Важно знать различные виды пенсионных планов, налоговые льготы и риски, а также знать, как правильно управлять своим планом.
Однако важно иметь в виду, что пенсионные планы — это только часть сбережений на пенсию.
Также важно подумать о других вариантах, таких как индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k), и начать копить как можно скорее.
В конце концов, наличие всестороннего плана сбережений, учитывающего все ваши финансовые цели и потребности, является ключом к счастливой пенсии.
Итак, начните экономить сегодня, чтобы убедиться, что вы находитесь на пути к выходу на пенсию своей мечты.
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- 1. «Государственная политика и личные пенсионные сбережения»
- 2. «Что вы должны знать о своем пенсионном плане»
- 3. «Анализ жизненного цикла пенсионных планов с установленными выплатами»
- 4. «Пенсионные сбережения и оценки налоговых расходов»
- 5. «Программное обеспечение для пенсионного планирования и постпенсионные риски»
Моя статья по теме:
Пенсионные сбережения 101: советы и стратегии
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)