Ahorros Para La Jubilación 101: Consejos Y Estrategias 🏖️

¿Cuánto estás ahorrando para la jubilación?

Es una pregunta que muchos de nosotros tratamos de evitar, pero la verdad es que todos necesitamos ahorrar para la jubilación si queremos tener un buen futuro. Nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para comenzar a ahorrar, sin importar en qué etapa de su vida se encuentre o qué tan cerca esté de jubilarse. En este artículo, hablaré sobre los diferentes tipos de cuentas de ahorro para la jubilación, los beneficios de depositar dinero en ellas, los errores comunes que se deben evitar y cómo asegurarse de que sus ahorros duren. Entonces, tomemos una taza de café y sumérjase en el mundo de los ahorros para la jubilación.

Conclusiones clave

Trate de ahorrar 10-15% de los ingresos antes de impuestos para la jubilación
Aproveche los planes y partidos patrocinados por el empleador
Contribuir a los ahorros para la jubilación puede reducir la factura de impuestos
Los errores comunes incluyen la falta de un plan, ahorros insuficientes, falta de diversificación, retiros anticipados y dependencia excesiva del Seguro Social o las pensiones.
Retirar 3-5% de los ahorros totales en el primer año de jubilación y ajustar por inflación en años futuros

Ahorros para la jubilación

¿Cuánto debe ahorrar?

La cantidad de dinero que debe ahorrar para la jubilación depende de varias cosas, como su salud, cómo vive ahora, cómo planea vivir cuando se vaya y cualquier obligación que pueda tener. Los expertos dicen que cuando te jubiles, tu ingreso mensual debería estar entre el 70% y el 80% de lo que es ahora.

Use los planes patrocinados por el empleador y las coincidencias de la compañía para aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación. El tipo de plan de jubilación más popular que ofrece un empleador es un 401(k), que permite a los empleados depositar parte de sus ingresos antes de impuestos en una cuenta de jubilación.

¿Cuánto debe aportar?

Debe tratar de ahorrar al menos del 10% al 15% de su efectivo antes de impuestos para la jubilación. Las cuentas de jubilación como IRA y 401(k) se crearon para que las personas tuvieran una razón para ahorrar para sus años dorados.

La cantidad promedio de dinero ahorrado para la jubilación por edad cambia por grupo de edad. La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019 dice que la cantidad promedio de dinero que todas las familias han ahorrado para la jubilación es de $65,000. Las personas menores de 35 años ahorran un promedio de $30,170 para la jubilación, mientras que las personas de 65 a 74 años ahorran un promedio de $426,070.

Por qué es importante ahorrar para la jubilación

Hay muchas razones por las que es importante ahorrar para la jubilación. Primero, te da más libertad y poder sobre tu estilo de vida en el futuro. En segundo lugar, comenzar lo antes posible a ahorrar para la jubilación puede ayudarlo a tener un buen desempeño a largo plazo.

El interés compuesto es cuando el interés que gana en un monto de cuenta de ahorros o inversión se vuelve a poner en la cuenta para ganar más interés.

El aumento de sus ahorros e inversiones también se acelera con el interés compuesto a lo largo del tiempo.

En tercer lugar, ahorrar dinero para la jubilación le da tranquilidad y lo hace menos estresado. Cuando tiene dinero en el banco, puede dormir mejor por la noche y tener más energía para actividades y pensamientos divertidos.

Guardar dinero para la jubilación también puede ayudarlo a ahorrar para otras cosas, como un fondo para desastres. Puede ayudarlo a ver por qué es importante ahorrar dinero y ayudarlo a hacer un presupuesto, lo que puede ayudarlo a mantenerse al día y no endeudarse a largo plazo.

Además, si ahorra para la jubilación, es posible que pueda irse antes de tiempo y tener la mejor vida posible durante la jubilación.

MoneyRates realizó una encuesta que encontró que las personas que comenzaron a ahorrar a los 20 años tenían un 66% más de probabilidades de estar en camino de jubilarse cuando cumplieron 60 años.

Tipos de Cuentas de Ahorro para el Retiro

Planes de jubilación patrocinados por el empleador

Los planes como el 401(k) que ofrecen las empresas son un beneficio para sus trabajadores. Las personas pueden usar estas cuentas para invertir una parte de su cheque de pago antes de que se descuenten los impuestos. Esto reduce la cantidad de dinero que tienen que pagar impuestos para ese año.

Lo mejor de 401(k)s es que puede ahorrar hasta $19,500 para 2021, sin importar cuánto dinero gane.

Algunas empresas también pueden ofrecer una "contribución equivalente", lo que significa que aportarán la misma cantidad que usted.

Cuentas de Retiro Individual (IRA)

Las cuentas IRA son cuentas personales que puede abrir por su cuenta y depositar dinero. Las cuentas IRA tradicionales y Roth son de dos tipos. Puede deducir los pagos a una cuenta IRA tradicional de su ingreso sujeto a impuestos, pero tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero.

Las cuentas IRA Roth se pagan con dinero que ya ha sido gravado, pero los pagos realizados durante la jubilación no están gravados.

En 2021, lo máximo que puede depositar en una IRA es $6,000, o $7,000 si tiene 50 años o más.

Otros vehículos de inversión

También hay anualidades y cuentas de acciones que se pueden usar para ahorrar para la jubilación. Las anualidades son tipos de seguros que prometen un flujo constante de ingresos durante la jubilación. Con una cuenta de corretaje, puede comprar acciones y bonos, entre otras cosas.

Pero estas cuentas no ofrecen exenciones fiscales como las 401(k) y las IRA.

Elegir la cuenta de ahorros para la jubilación adecuada

Al elegir una cuenta de ahorros para la jubilación, debe pensar en cosas como impuestos, contribuciones, multas por retiro anticipado y tarifas. Busque cuentas que ofrezcan buenas tasas de interés y que no cobren ningún cargo.

También es importante saber cuáles son sus opciones y hablar con un asesor financiero para averiguar qué cuenta es la mejor para sus metas de dinero y jubilación.

Al final, la mejor cuenta de ahorro para tu jubilación dependerá de tus propias necesidades. Al elegir una cuenta de ahorros para la jubilación, debe pensar en sus ingresos, categoría impositiva, objetivos de jubilación y cómo se siente acerca de asumir riesgos.

Puede asegurarse de estar listo para una jubilación feliz si comienza a ahorrar temprano y elige la cuenta correcta.

Beneficios de Aportar al Ahorro para el Retiro

Una de las mejores cosas de depositar dinero en una cuenta de jubilación es que puede ayudarlo a pagar menos impuestos. Algunas cuentas de jubilación le permiten aplazar el pago de impuestos sobre la renta sobre el dinero que ahorra para la jubilación.

Esto puede reducir su ingreso sujeto a impuestos y su factura de impuestos.

Además, es posible que pueda obtener un crédito fiscal si realiza ciertos pagos a un plan de jubilación de su empleador oa una cuenta de jubilación individual (IRA).

Permita que sus ahorros crezcan con el tiempo

Poner dinero en una cuenta de ahorros para la jubilación también le da a su dinero la oportunidad de crecer con el tiempo. Cuando comienza a ahorrar para la jubilación antes de tiempo, su dinero tiene más tiempo para crecer y acumularse. Comenzar temprano puede marcar una gran diferencia en sus finanzas futuras, porque el tiempo puede ayudar a que crezcan sus cuentas de ahorros y de jubilación.

Incluso los pagos pequeños realizados al principio pueden tener un gran efecto en cuánto ha ahorrado 30 o 40 años después.

Desarrolla buenos hábitos financieros

Poner dinero en una cuenta de jubilación también puede ayudarlo a aprender cómo ser inteligente con su dinero y vivir dentro de sus posibilidades. Es importante comprender los beneficios de sus empleados, como 401(k) y cuentas de ahorro para la salud (HSA), y utilizarlos en todo su potencial.

Al hacer un presupuesto, hacer un seguimiento de sus gastos e ingresos y ahorrar algo de lo que gana, puede adquirir buenos hábitos financieros que lo ayudarán por el resto de su vida.

Maximice sus ahorros para la jubilación

Considere los siguientes consejos para aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación:

Comience a ahorrar hoy: cuanto antes comience a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para acumularse y crecer. Incluso las pequeñas cantidades invertidas hoy pueden tener un impacto significativo en sus ahorros para la jubilación con el tiempo.
Aproveche los planes patrocinados por el empleador: Muchos empleadores ofrecen planes 401(k) o 403(b), que le permiten ahorrar para la jubilación con dólares antes de impuestos. Algunos empleadores también ofrecen contribuciones equivalentes, que pueden aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación.
Pague deudas de alto costo: las deudas con intereses altos, como los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, pueden obstaculizar significativamente su capacidad de ahorrar para la jubilación. Concéntrese en pagar estas deudas lo antes posible para liberar más dinero para ahorros para la jubilación.
Maximice sus contribuciones: Apunte a contribuir la cantidad máxima permitida a sus cuentas de jubilación cada año. Para 2022, el límite máximo de contribución para los planes 401(k) es de $20,500 para los menores de 50 años y de $27,000 para los mayores de 50 años.
Considere un fondo con fecha objetivo: un fondo con fecha objetivo ajusta automáticamente su combinación de activos de una cartera de mayor riesgo centrada en acciones a una de menor riesgo y más ponderada en inversiones de renta fija a medida que se acerca a su jubilación. Fecha. Esto puede ayudarlo a administrar el riesgo y garantizar que sus ahorros para la jubilación duren durante toda su jubilación.
Manténgase invertido en el mercado de valores: si bien el mercado de valores puede ser volátil, históricamente ha proporcionado rendimientos más altos que otros tipos de inversiones a largo plazo. Permanecer invertido en el mercado de valores puede ayudar a que sus ahorros para la jubilación crezcan con el tiempo.
Trabaje con un asesor financiero: un asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan de jubilación personalizado y brindarle orientación sobre cómo maximizar sus ahorros para la jubilación. También pueden ayudarlo a navegar por problemas financieros complejos, como la planificación fiscal y la planificación patrimonial.

Errores comunes en los ahorros para la jubilación

Error 1: No tener un plan de jubilación

Una de las peores cosas que hace la gente es no tener un plan claro para la jubilación. Sin un plan, es difícil calcular cuánto necesita ahorrar o cómo alcanzará sus objetivos de jubilación. Para evitar este error, haga un plan de jubilación con un presupuesto, metas de ahorro y estrategias para invertir.

Un gerente o asesor financiero puede ayudarlo a hacer un plan que se ajuste a sus objetivos, recursos y nivel de comodidad con el riesgo.

Error 2: No ahorrar lo suficiente para la jubilación

No ahorrar lo suficiente para la jubilación es otro error que cometen muchas personas. Los expertos dicen que debe ahorrar del 10 al 15% de su efectivo para la jubilación. Pero muchas personas no ahorran lo suficiente, lo que significa que pueden tener que trabajar más tiempo o reducir sus gastos de vida durante la jubilación.

Para evitar cometer este error, debe poner los ahorros para la jubilación en la parte superior de su lista de efectivo.

Considere la posibilidad de que sus contribuciones a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una 401(k) o una IRA, se realicen automáticamente.

Esto le ayudará a ahorrar con regularidad.

Error 3: no diversificar su cartera

La diversificación es importante para una jubilación financieramente segura porque distribuye las inversiones entre diferentes tipos de activos. Otro error a evitar es invertir en una cosa a la vez, lo que también se llama gasto secuencial.

Para minimizar el riesgo y ganar la mayor cantidad de dinero, es importante tener una cartera con acciones, bonos y otras inversiones.

Un asesor financiero puede ayudarlo a elaborar un plan de inversión diversificado que se ajuste a sus objetivos y a su disposición a asumir riesgos.

Error 4: Retirar los ahorros para la jubilación demasiado pronto

Cuando saca dinero de sus ahorros para la jubilación antes de tiempo, es posible que tenga que pagar multas e impuestos, y también es posible que tenga menos dinero para la jubilación. Es importante no tocar sus ahorros para la jubilación hasta que esté listo para dejar de fumar o hasta que haya una emergencia financiera.

Es posible que desee iniciar un fondo de emergencia para pagar los costos no planificados para que no tenga que usar sus ahorros para la jubilación.

Error 5: Confiar demasiado en el Seguro Social o en una pensión de la empresa

Por último, es un error común depender demasiado de la Seguridad Social o de una pensión laboral. Es posible que el dinero que recibe del Seguro Social no sea suficiente para cubrir todos los costos de su jubilación, y es posible que no se garanticen las pensiones laborales.

Es importante tener una cartera de jubilación diversa que incluya ahorros personales, inversiones y cuentas de jubilación, entre otras fuentes de ingresos.

Un planificador financiero puede ayudarlo a idear un plan para obtener dinero durante la jubilación que se ajuste a sus metas y recursos.

Estrategias para ponerse al día con los ahorros para la jubilación

Si aún no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, puede ponerse al día de varias maneras. El primer paso es hablar con un planificador o asesor financiero. Pueden ayudarlo a determinar cuánto necesita invertir o cómo cambiar su plan según la cantidad de dinero que ya tiene.

También pueden ayudarlo a elegir el mejor vehículo financiero y planificar su dinero.

El segundo paso es establecer pagos automáticos a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas que tenga sentido para su dinero y metas. Contribuya tanto como pueda a los planes de jubilación de su empleador, como un 401(k).

En 2021, lo máximo que puede poner en su 401(k) cada año es $19,500, y si tiene más de 50 años, puede hacer un pago adicional de $6,500 para ponerse al día.

El tercer paso es acelerar cuánto ahorras. Si tiene 40 años, es hora de tomarse en serio el ahorro para la jubilación y averiguar cómo ponerse al día. Inicie una cuenta IRA y piense en renovar cualquier plan 401(k) de trabajos anteriores.

Puede agregar dinero de "recuperación" a sus ahorros para la jubilación si tiene más de 50 años.

Por ejemplo, en 2021, puede depositar $ 1,000 adicionales en una IRA y $ 6,500 adicionales en un 401 (k).

Por último, analice detenidamente cómo gasta su dinero para ver dónde puede recortar. No olvide que no tiene pleno poder sobre la jubilación y que las cosas pueden salir mal. Pero si actúa ahora, puede ponerse al día con sus ahorros para la jubilación y tener una mayor seguridad financiera en el futuro.

Opciones de inversión: la clave para construir sus ahorros para la jubilación

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, existen muchas opciones. Pero, ¿cómo saber cuáles son los adecuados para usted? Ahí es donde entran las opciones de inversión.

Al invertir su dinero sabiamente, puede maximizar sus rendimientos y acumular sus ahorros para la jubilación más rápido.

Pero con tantas opciones de inversión disponibles, puede ser abrumador saber por dónde empezar.

Por eso es importante que investigue y comprenda los diferentes tipos de inversiones, como acciones, bonos y fondos mutuos.

También querrá considerar factores como la tolerancia al riesgo, el horizonte temporal y la diversificación.

Al tomarse el tiempo para conocer sus opciones y tomar decisiones informadas, puede ver un crecimiento significativo en sus ahorros para la jubilación.

Así que no tenga miedo de explorar sus opciones de inversión y comience a construir sus ahorros hoy.

Para más información:

Explorando opciones de inversión: consejos y riesgos

Asegurando que los ahorros para la jubilación duren

Determinar cuánto ahorrar

Primero, debe calcular cuánto necesita ahorrar para la jubilación. Los expertos financieros dicen que debe tratar de reemplazar el 70-80% de sus ingresos anuales antes de dejar de fumar. Para alcanzar este objetivo, debe tratar de ahorrar al menos el 15 % de su sueldo antes de impuestos.

La regla general del 15 % se basa en la idea de que empiezas a ahorrar a una edad temprana. Si comienza a trabajar más tarde o cree que necesitará reemplazar más del 70 u 80 % de sus ingresos antes de irse, es posible que desee ahorrar una porción más grande de su salario para la jubilación.

Ahorro para la jubilación: planes IRA y 401(k)

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los planes 401(k), que ofrecen los empleadores, son dos formas de ahorrar para la jubilación. Debido a los beneficios fiscales, una cuenta IRA es una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación.

Puede aportar hasta $6,500 al año, y si tiene 50 años o más, puede aportar $1,000 adicionales al año.

Los planes 401(k) que ofrecen los empleadores son otra forma popular de ahorrar para la jubilación. Muchas empresas igualarán lo que inviertes en tus ahorros, lo que puede ayudarte a ahorrar aún más.

Estirar sus ahorros para la jubilación

Haciendo algunas cosas simples, puede hacer que sus ahorros para la jubilación duren el mayor tiempo posible. Una forma de hacerlo es sacar entre el 3% y el 5% de sus ahorros totales en el primer año de jubilación y luego cambiar esta cantidad cada año según la inflación.

La regla del 4% es otra forma de planificar la jubilación. Bajo esta regla, usted saca el 4% del valor de su cartera en el primer año de jubilación y ajusta la cantidad por inflación en años futuros.

Asignación de activos y gestión de riesgos

Para proteger sus ahorros, es importante tener la combinación correcta de activos. Cuando eres joven, no tienes que pensar tanto en los altibajos del mercado porque tienes tiempo para compensar las pérdidas.

Pero a medida que se acerque a la jubilación, probablemente querrá mantener sus ahorros a salvo.

Una forma de hacerlo es cambiar su combinación de activos, lo que reducirá el riesgo total de su cartera.

Si le preocupa no tener suficiente dinero para vivir cuando se jubile, es posible que desee mantener una gran parte de su dinero en acciones para ayudarlo a crecer.

Minimización de los gastos fijos y planificación de los ingresos para la jubilación

También es importante mantener los costos fijos lo más bajo posible, planificar los ingresos durante la jubilación y pensar en un seguro de atención a largo plazo o un seguro de vida con una cláusula de atención a largo plazo. Además, buscar formas de ahorrar sin gastar menos puede ayudar a que el dinero de su jubilación dure más.

Reducción de retiros durante el estrés del mercado

Por último, si desea aumentar las posibilidades de que su dinero dure hasta que se jubile, es posible que desee retirar menos dinero en momentos de tensión en el mercado.

Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.

Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.

Reflexiones finales e implicaciones

Ahorrar para la jubilación es una parte importante de la planificación financiera que todos deberían priorizar. Puede comenzar a ahorrar para la jubilación en cualquier momento y hay diferentes tipos de cuentas de ahorro para elegir.

Guardar dinero para la jubilación tiene muchas ventajas, como exenciones de impuestos e intereses que aumentan con el tiempo.

Pero muchas personas cometen errores comunes cuando se trata de ahorrar para la jubilación, como no ahorrar lo suficiente o sacar dinero demasiado pronto.

Es importante contar con un buen plan si desea que sus ahorros para la jubilación duren.

Este plan debe tener un presupuesto realista, una cartera diversificada de inversiones y un plan de respaldo para los costos que surjan de la nada.

También es importante revisar su plan de ahorro para la jubilación con frecuencia y hacer cambios a medida que cambian sus finanzas.

Pero aquí hay una forma diferente de ver los ahorros para la jubilación: no se trata solo del dinero.

La decisión de jubilarse es un gran cambio que puede ser tanto emocionante como aterrador.

Es un momento para pensar en lo que has hecho en tu vida y hacer planes para el futuro.

Los ahorros para la jubilación pueden brindarle una sensación de comodidad y tranquilidad, pero también pueden ayudarlo a seguir sus sueños y hacer las cosas que ama.

Por lo tanto, ahorrar para la jubilación es importante, pero no olvide mirar el panorama general.

¿Cómo quieres pasar tus años dorados? ¿Qué quieres hacer y lograr? Guardar dinero para la jubilación puede ayudarlo a alcanzar sus metas, pero debe decidir cuáles son.

Al final, ahorrar para la jubilación es una parte importante de la planificación financiera, pero no es lo único en lo que pensar.

Tómese un tiempo para pensar en el punto de su vida y lo que quiere hacer cuando se vaya.

Con un buen plan, puede asegurarse de que sus ahorros para la jubilación duren y de que pueda vivir la vida que siempre ha soñado.

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Enlaces y referencias

"Una guía para su dinero y su futuro financiero" por el Departamento de Trabajo de EE. UU.
"The Financial Field Manual" del Departamento de Instituciones Financieras del Estado de Washington
"Estrategias para ayudar a las mujeres a acumular ahorros para la jubilación a cualquier edad" por Merrill Edge

Ahorros Para La Jubilación 101: Consejos Y Estrategias